fbpx

Milloin maksuhäiriömerkintä tulee?

Koronan myötä useammalla kuluttajalla ja yrittäjällä on ollut vaikeuksia laskujensa maksun kanssa. Kirjoitimme aiemmin yritysten maksukyvyttömyydestä sekä vaihtoehdoista konkurssin välttämiseksi.

Kirjataanko maksumuistutus heti luottotietorekisteriin? Monille kuluttajille ja yrittäjille on epäselvää, mitä tietoja luottotietorekisteriin kirjataan. Tässä jutussa käsittelemme sekä yksityishenkilön että yritysten maksuhäiriömerkintöjä sekä niiden syntymistä.

Milloin menetän luottotietoni?

Mikäli kuluttaja ei maksa laskuaan hänelle toimitetaan maksumuistutus tai muu ilmoitus, josta ilmenee, että saatava on edelleen maksamatta. Maksumuistutus, jossa velalliselta vaaditaan kuluja, voidaan lähettää, kun on kulunut 14 vuorokautta laskun alkuperäisestä eräpäivästä. Maksumuistutusmaksu saa perintälain mukaan olla enintään 5 euroa. Mikäli velalliselle lähetetään maksumuistutus toistamiseen, lisäkuluja toisesta maksumuistutuksesta voi vaatia ainoastaan, mikäli 14 vuorokautta on kulunut edellisen maksumuistutuksen eräpäivästä.

Mikäli kuluttaja ei reagoi maksumuistutuksiin hänelle voidaan lähettää maksuvaatimus, josta aiheutuva perintäkulu saa olla joko 14, 25 tai 50 euroa riippuen saatavan määrästä. Kuluttajalle saadaan lähettää enintään kaksi maksuvaatimusta, eivätkä näiden myötä syntyneet yhteenlasketut perintäkulut saa ylittää 60, 120 tai 210 euroa (riippuen saatavan määrästä).

Mikäli maksuvaatimuksiin ei ole reagoitu, eli laskua ei ole eikä velan maksusuunnitelmasta ole sovittu, voi velkoja hakea haastehakemuksella maksuvelvollisuuden vahvistavaa tuomiota velallisen kotipaikkakunnan käräjäoikeudelta.

Tässä vaiheessa on kulunut noin kahdeksan viikkoa alkuperäisen laskun eräpäivästä. Kun käräjäoikeus on lähettänyt velalliselle haasteen tiedoksi, velallisella on vielä mahdollisuus keskeyttää prosessi maksamalla koko velka kuluineen ja korkoineen ennen tuomion antamista. 

Mikäli velallinen ei reagoi 14 vuorokauden kuluessa haasteen vastaanottamisesta – vastaamalla haasteeseen tai maksamalla saatavan ja ilmoittamalla tästä sekä velkojalle että käräjäoikeudelle – antaa tuomioistuin asiassa yksipuolisen tuomion, josta velallinen saa maksuhäiriömerkinnän luottotietoihinsa.

Tuomion saatuaan velkoja voi hakea velkomustuomion täytäntöönpanoa ulosottovirastosta, joka sitten ryhtyy velallisen tulojen tai omaisuuden ulosmittaamiseen saatavan suorittamiseksi. 

On hyvä huomata, että tietyt maksut esimerkiksi verot, sakot, kuntien saatavat (esim. terveydenhoitomaksut ja päivähoitomaksut) sekä liikennevakuutusmaksut eivät tarvitse yllä mainittua oikeuden päätöstä vaan ne ovat suoraan lain nojalla ulosottokelpoisia eli niiden perintä siirtyy automaattisesti ulosottoon.

Perintä yritykseltä

Toisin kuin kuluttajaperinnässä, perittäessä saatavaa elinkeinonharjoittajilta, perintäkulujen määrää ei ole euromääräisesti säännelty. Perintäkulujen tulee kuitenkin Perintälain mukaan olla kohtuulliset sekä perinnän noudattaa hyvää perintätapaa.

HYVÄ PERINTÄTAPA (Perintälaki 4 §)

Perinnässä ei saa käyttää hyvän perintätavan vastaista tai muutoin velallisen kannalta sopimatonta menettelyä. Perinnässä on suhtauduttava vastuullisesti maksujärjestelyihin.

Perinnässä ei saa:

  1. antaa totuudenvastaisia tai harhaanjohtavia tietoja maksun laiminlyönnin seuraamuksista tai muista velallisen kannalta merkityksellisistä seikoista;
  2. aiheuttaa velalliselle kohtuuttomia tai tarpeettomia kuluja taikka tarpeetonta haittaa;
  3. vaarantaa velallisen yksityisyyden suojaa.

Vanhentunutta tai muusta syystä lakannutta saatavaa ei saa periä.

Yrittäjät velallisena - tratta

Tratta on julkisuusuhkainen maksukehotus, jolla velallista kehotetaan maksamaan erääntynyt saatava seitsemän päivän määräajassa. Ennen kuin velalliselle lähetetään tratta, tulee tälle kuitenkin lähettää vähintään yksi maksumuistutus, jossa on vähintään seitsemän vuorokauden maksuaika.

Tratta soveltuu parhaiten pieniin saataviin, kun yrittäjällä ei ole ennestään maksuhäiriöitä. Tratassa on lyhyt maksuaika, jolloin se ei sovellu suurten saatavien perintään yhtä tehokkaasti, ellei velallista halua painostaa maksusuunnitelman tekemiseen, jotta velka tulisi maksetuksi.

Trattaperintää saa kuitenkin käyttää vain erääntyneen, selvän ja riidattoman saatavan perimiseksi (Perintälaki 7 §). Trattaperintää harjoittavat yleensä perintäyhtiöt. Velkojan tulee toimittaa perintäyhtiölle kaikki saatavilla olevat tiedot (mm. tieto velkojasta, velallisesta, saatavasta, viivästyskoroista ja muista mahdollisista kuluista). Perintätoimisto lähettää velalliselle trattauhkaisen maksukehoituksen (ns. tratan), jolla velallisen tulee maksaa saatava 7 päivän määräajassa. Mikäli velallinen ei maksa saatavaa määräpäivään mennessä, tratta voidaan protestoida eli kirjata luottotietorekistereihin.

Tratta voidaan protestoida joko hiljaisena tai julkisena. Hiljainen tratta näkyy maksuhäiriömerkintänä luottotietoyhtiöissä kuten Suomen Asiakastiedossa, kun taas julkinen trattaprotesti julkaistaan myös muun muassa Kauppalehden ja Taloussanomien protestilistalla. Kumpikin trattamerkintä vaikuttaa yrityksen riskiluokitukseen sekä maksukykyarviointiin, joka voi vaikuttaa luotonmyöntämisen lisäksi myös esimerkiksi siihen, myyvätkö toimittajat yritykselle laskulla.

Onko mitään tehtävissä?

Maksuhäiriömerkintä on voimassa kolme vuotta ja se vaikeuttaa muun muassa asunnon vuokraamista, lainan saantia ja vakuutuksen ottamista. 

Maksuhäiriömerkintä näyttää luottotietorekisterissä pahalta, mutta tilannetta voi parantaa ref-merkinnällä, joka osoittaa, että velka, josta maksuhäiriömerkintä on tullut, on maksettu takaisin. Tämä osoittaa henkilön olevan maksukykyinen vaikka hänellä onkin maksuhäiriömerkintä. Näin ollen ref-merkintä voi helpottaa asunnon vuokrausta, lainan saantia tai puhelinliittymän avaamista. 

Ref-merkintä ei tule rekisteriin automaattisesti vaan velallisen tulee itse olla aktiivinen asiassa. Velallisen tulee lähettää kuitti velan maksusta tai velkojan kirjoittama todistus Suomen Asiakastietoon ref-merkinnän saamiseksi.

Heräsikö sinulla kysymyksiä? Ota yhteyttä asiantuntijoihimme alla olevalla yhteydenottolomakkeella tai soita meille 010 341 4400.

Me autamme!

Heräsikö sinulla kysymyksiä? Ota yhteyttä asiantuntijoihimme alla olevalla yhteydenottolomakkeella tai soita meille numeroon 010 341 4400 (pvm/mvm).

varaa maksuton konsultaatio

Kysyttävää lakiasioista? Jätä yhteystietosi niin asiantuntijamme ottaa sinuun yhteyttä mahdollisimman pian. 

Varaa maksuton konsultaatio

Jätä tähän yhteystietosi, niin asiantuntijamme on sinuun yhteydessä mahdollisimman pian.

BOWA Legal Oy
UMA Workspace
Keilaniementie 1
02150 Espoo

Yhteystietojen jättäminen ei sido sinua mihinkään, mutta jättämällä tietosi annat suostumuksesi siihen, että BOWA säilyttää tietosi. Tutustuthan tietosuojaselosteeseemme, josta ilmenee miten tietojasi säilytämme.